• Pridobitev ali ohranitev lastninske pravice na obstoječi ali načrtovani nepremičnini

• Rekonstrukcija nepremičnin 

• Redna vzdrževalna dela na nepremičnini

• Investicijska vzdrževalna dela na nepremičnini

• Pridobitev solastniškega deleža na nepremičnini

• Plačilo dolga z naslova obstoječe kreditne pogodbe za nepremičnino

• Prejem kredita v gotovini, če je terjatev Banke iz naslova kreditne pogodbe za nepremičnino zavarovana z zastavno pravico na nepremičnini v skladu z zakonom, ki ureja stvarnopravna razmerja.

• Zastava nepremičnine, ki se nahaja na območju Republike Slovenije in je bremen prosta

• Jamstvo najmanj dveh kreditno sposobnih porokov, ki sta lahko ali fizična ali pravna oseba

• Strošek ocene rizika

V obeh primerih gre za stanovanjski kredit pri katerem je namen, da se s sredstvi kredita pridobi ali ohrani lastninsko pravico na obstoječi oziroma načrtovani nepremičnini.

Razlika med njima pa je v tem, da stanovanjski kredit s plačilom ocene rizika nima materialnega zavarovanja, zato je tudi omejen z zneskom in ročnostjo. Maksimalni znesek tovrstnega kredita je odvisen od kreditne sposobnosti kreditojemalca in ne more presegati 40.000 €, najdaljša ročnost pa 120 mesecev. 

Stanovanjski hipotekarni kredit je zavarovan z zastavno pravico na nepremičnini. Najdaljša ročnost tovrstnega kredita je 360 mesecev, maksimalni znesek kredita pa je odvisen od kreditne sposobnosti kreditojemalca. Ob tem je pomembno tudi poudariti, da višina kredita ne sme presegati 80 % vrednosti nepremičnine, ki se zastavlja za zavarovanje kredita. 

Vrednost nepremičnine je vrednost stanovanjske nepremičnine, ocenjena v skladu z zakonom, ki ureja potrošniške kredite, v povezavi s sklepom, ki ureja upravljanje kreditnega tveganja v bankah in hranilnicah, ki ga Banka Slovenije izda na podlagi zakona, ki ureja bančništvo, in Smernicami EBA o odobravanju in spremljanju kreditov (EBA/GL/2020/06 z dne 29. 5. 2020), ter ob upoštevanju posebnosti, določenih v 4. členu tega sklepa.

Razlika med potrošniškim in stanovanjskim kreditom je predvsem v namenu kredita. 

Potrošniški kredit je kredit, ki se izplača v gotovini ali z nakazilom na TRR in omogoča stranki prosto razpolaganje v enkratnem znesku ali v skladu z njenimi potrebami oz. željami (nakup osnovnih potrošnih dobrin ali zadovoljitev nekih višjih, posebnih potreb). Kredit v gotovini lahko banka nakaže na TRR stranke pri katerikoli banki.  

Stanovanjski kredit je namenski kredit za:  

• nakup nepremičnine,

• gradnjo nepremičnine,

• rekonstrukcijo rednih vzdrževalnih del,

• investicijska vzdrževalna dela,

• izplačilo dednega ali zakonskega deleža,

• poplačilo ostalih nepremičninskih kreditov,

   

Stanovanjski kredit je lahko tudi nenamenski ali gotovinski kredit, ki je zavarovan z zastavo na nepremičnini (hipoteko).

*Sklenitev kredita preko spleta je mogoča za komitente banke, ki uporablja spletno Online banko in imajo sklenjen Dogovor o elektronskem poslovanju.

Kreditojemalec ob najemu potrošniškega in stanovanjskega kredita ne sme biti mlajši od 18 let in ob izteku odplačilne dobe ne sme biti starejši od 65 let.

Starost kreditojemalca ob zapadlosti stanovanjskega kredita lahko preseže 65 let, vendar ne več kot 75 let ob pogoju, da kreditojemalec ob najemu kredita vinkulira oz. zastavi terjatve z naslova življenjskega zavarovanja in/ali vezanega depozita v korist banke ali zagotovi dodatno zavarovanje v obliki poroštva, pri čemer kreditno sposoben porok ob izteku kreditne pogodbe ne sme biti starejši od 65 let.

Za najem potrošniškega kredita je obvezna dokumentacija:

• veljaven osebni dokument,

• fotokopije plačilnih list za zadnjih 12 mesecev,

• fotokopije bančnih izpiskov za zadnje 3 mesece,

• vloga za odobritev kredita,

• potrdilo delodajalca.

Za najem stanovanjskega hipotekarnega kredita je obvezna dokumentacija:

• veljaven osebni dokument,

• fotokopije plačilnih list za zadnjih 12 mesecev,

• vloga za odobritev kredita,

• potrdilo delodajalca,

• cenilno poročilo o vrednosti zastavljene nepremičnine, ki jo izdela neodvisen cenilec in je pripravljena v skladu z veljavnimi mednarodnimi standardi ocenjevanja vrednosti.

Pogoji, ki jih mora izpolnjevati kreditojemalec za pridobitev kredita za nepremičnine so:

• kreditojemalec je fizična oseba stara od 18 do 65 let (izjemoma tudi do 75 let ob zapadlosti kredita pod določenimi pogoji),

• ima stalno ali začasno prebivališče v Republiki Sloveniji,

• ima stalno prebivališče v državi, katere domača valuta je EUR (v državah EMU), 

• je državljan Republike Slovenije. V kolikor kreditojemalec ni državljan Slovenije, mora lastnoročno napisati izjavo o znanju in razumevanju slovenskega jezika ali dostaviti potrdilo o znanju slovenskega jezika,

• prejema redne mesečne dohodke z naslova plače ali pokojnine ali z naslova opravljanja poslovne dejavnosti v EUR valuti,

• ima zaposlitev za nedoločen čas. V primeru zaposlitve za določen čas je doba odplačevanja kredita enaka dobi zaposlitve, torej dokler ima kreditojemalec pogodbo o zaposlitvi in

• ima ustrezno kreditno sposobnost. 

Informativni izračun lahko naredite na našem spletnem kreditnem informativnem kalkulatorju. Za točen izračun kreditne sposobnosti vas vljudno vabimo v najbližjo poslovno enoto.

Efektivna obrestna mera (EOM) je odstotna stopnja, ki na letni ravni odraža dejansko ceno kredita kot razmerje med skupnimi stroški kredita in z zneskom kredita.

Efektivna obrestna mera (EOM) se izračuna z upoštevanjem pogojev kredita, to je skupnega zneska kredita, roka črpanja kredita, roka vračila kredita, števila mesečnih obveznosti, kreditne obrestne mere in morebitnih drugih stroškov, povezanih s kreditom, ki jih plača kreditojemalec (na primer morebitnih stroškov odobritve kredita, morebitnih okvirnih stroškov transakcijskega računa, morebitnih stroškov zavarovanja, morebitnih stroškov cenitve nepremičnine v primeru kreditne pogodbe za nepremičnino in morebitnih drugih stroškov).

Primer izračuna efektivne obrestne mere (EOM)

Izračun efektivne obrestne mere (EOM) v informativnem izračunu kredita je kot informacija namenjen kreditojemalcu, ki mu omogoči primerjavo med različnimi ponudbami istovrstnih kreditov. V izračun EOM so poleg kreditnih obresti vključeni še mesečni stroški vodenja TRR za stranke banke, mesečni strošek vodenja kredita, enkratni strošek odobritve kredita in v primeru izračuna za stanovanjski kredit še enkratni strošek cenitve zastavljene nepremičnine.  

V primeru, da informativni izračun kredita vključuje spremenljivo kreditno obrestno mero, je ta enaka seštevku vrednosti 3-mesečnega EURIBOR-ja, ki se spreminja, ter obrestnega pribitka (marže), ki se ne spreminja. Kreditna obrestna mera in posledično obresti ne morejo biti negativne. V primeru dviga vrednosti 3-mesečnega EURIBOR-ja in posledično kreditne obrestne mere, se lahko skupni znesek, ki ga mora plačati kreditojemalec, tudi občutno poviša..

Interkalarne obresti so obresti, ki jih banka zaračuna za obdobje od dneva vsakokratnega črpanja kredita do začetka obdobja odplačevanja kredita.